Renten für Selbstständige
Wenn Sie selbstständig erwerbstätig sind, kann es sich schwieriger gestalten, in den Ruhestand zu investieren, als dies bei Erwerbstätigen der Fall ist. Es gibt niemanden, der ein Rentensystem für Sie auswählt, keine Arbeitgeberbeiträge und die unregelmäßigen Einkommensmuster, können das Sparen für den Ruhestand erschweren. Aber auch die Vorbereitung auf den Ruhestand ist für Sie entscheidend. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie erfolgreich für den Ruhestand vorsorgen.
Was ist die staatliche Rente?
Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie wie jeder andere Anspruch auf die staatliche Rente. Wenn Sie jedoch in der Vergangenheit für jemanden anderen statt für sich selbst gearbeitet haben, haben Sie möglicherweise unter dem alten System Anspruch auf eine zusätzliche staatliche Rente. Diese Rente hängt von den geleisteten Einzahlungen ab. Aber allein die staatliche Rente ist nicht in der Lage, Ihnen genügend Einkommen zu verschaffen, um den Lebensstandard zu halten, den Sie mögen. Also ist es wichtig, dass Sie vorausplanen, wie Sie sich mit dem Rest des Renteneinkommens versorgen, das Sie für ein komfortables Leben benötigen.
Wann ist die Versicherung Pflicht und welche Beiträge muss man zahlen?
Die Pflichtversicherung für selbstständige Arbeit beginnt mit der Gründung einer neuen Firma oder bei einer späteren Antragstellung nach Erhalt bei der Rentenversicherung. Junge Berufstätige haben die Möglichkeit, die Hälfte des regulären Beitrags in den ersten drei Jahren ihrer Selbstständigkeit zu zahlen.
Die Regelsätze der folgenden Beiträge beziehen sich auf die alten Länder: Der Standardsatz beträgt 566,37 Euro pro Monat, die Hälfte des Normalsatzes beträgt 283,19 Euro. Für die neuen Bundesländer gilt ein Einheitssatz von 501,27 Euro, 2018 wird ein semi-standardisierter Satz von 250,64 Euro pro Monat angewendet.
Zu den Vorteilen einer gesetzlichen Versicherung für Selbstständige kann man die Absicherung der folgenden Risiken zählen:
Wer die Beiträge zur Rentenversicherung zahlt, kann das volle Leistungspaket in Anspruch nehmen. Dazugehören: die Altersrente, das Recht auf Rehabilitation, Übergangsleistungen oder Weiterbildung sowie der Schutz bei Erwerbsunfähigkeit. Im Todesfall können Angehörige beim Verlust eines Ernährers oder als Waisen eine Rente erhalten. Außerdem können selbst versicherte Personen staatliche Prämien für die zusätzliche Rente vom „Riester“ erhalten. Last, but not least: Werden die Erziehungsperioden bei der Berechnung der Rente berücksichtigt, auch wenn während dieser Zeit die versicherte Person die Beiträge in die Rentenversicherung nicht entrichtet hat.
Zu den Nachteilen kann man wohl den engen finanziellen Spielraum zählen, der sich aus den Beiträgen ergeben kann.
Wie kann man am besten für den Ruhestand sparen?
In Deutschland gibt es rund 3,6 Millionen Menschen, die selbstständig sind und diese Zahl steigt. Dennoch haben 45 % der Selbstständigen zwischen 35 und 55 Jahren keine Vorkehrungen für eine private Rente unternommen. Ein großer Vorteil der Selbstständigkeit ist, dass Sie Ihr eigener Chef sind. In Bezug auf die Renten ist dies jedoch manchmal ein Nachteil.
Alle Arbeitgeber müssen in ein betriebliches Rentensystem für ihre berechtigten Mitarbeiter einzahlen, was den Betrag erhöht, den ihre Mitarbeiter in den Ruhestand einzahlen. Wenn Sie selbstständig arbeiten, haben Sie keinen Arbeitgeber, der auf diese Weise Ihrer Rente Geld zuführt. Aber es gibt noch einige Steuererleichterungen, die Sie nicht verpassen sollten. Zum Beispiel erhalten Sie eine Steuererleichterung für Ihre Beiträge bis zu einem gewissen Jahreseinkommen.
Machen Sie das Beste aus Ihrem Pensionsfonds
Je früher Sie für eine Rente zu sparen beginnen, desto besser. Dadurch haben Sie mehr Zeit, um zu Ihren Ersparnissen vor der Pensionierung beizutragen, mehr Zeit, um von Steuererleichterungen zu profitieren und mehr Zeit, damit Ihre Ersparnisse wachsen.
Wenn Sie früh starten, könnten Sie Ihren Pensionsfonds mehr als verdoppeln:
Angenommen, die Einsparungen stiegen um 5 % pro Jahr und die Gebühren lagen bei 0,75 % pro Jahr
Sie bezahlen — die Regierung zahlt — Beginn der Altersvorsorge — Rentenansparungen mit 65
€ 100 — € 25 — 30 — € 70.000
€ 100 — € 25 — 40 — € 46.000
€ 100 — € 25 — 50 — € 25.000
Selbstständig: Welche Art von Rente sollte ich verwenden?
Die meisten Selbstständigen verwenden eine persönliche private Rente für ihre Altersvorsorge. Mit einer privaten Rente wählen Sie selber aus, wo Sie Ihre Beiträge aus einer Reihe von Angeboten des Anbieters anlegen möchten. Der Anbieter wird Steuererleichterungen in Höhe des Basissteuersatzes in Ihrem Namen beantragen und zu Ihren Rentenspareinlagen hinzufügen.
Wie viel Sie zurückbekommen, hängt davon ab, wie viel eingezahlt wird, wie gut Ihre Ersparnisse arbeiten und wie hoch die Kosten sind, die Sie zahlen.
Wie Sie für den Ruhestand mit einem flexiblen Einkommen sparen
Selbstständige haben vielleicht das Gefühl, das sie nicht zuverlässig für den Ruhestand sparen können. Der Umgang mit inkonsistentem Einkommen ist eine Herausforderung, bedeutet jedoch nicht, das unabhängige Arbeitnehmer oder Unternehmer nicht mit ihren Einkünften arbeiten können.
Der Schlüssel ist, in Prozent statt in harten Zahlen zu denken. Sprich: „Sie verdienen durchschnittlich jeden Monat 5.000 Euro im Monat. Sie sparen € 1.000 davon für Ihren Ruhestand „das kann Sie in einem umsatzschwachen Monat in finanzielle Schwierigkeiten bringen, wenn Sie in einen schlechten Monat beispielsweise nur € 3.500 verdienen.“ Sie werden wahrscheinlich Ihre Ersparnisse für den Monat vollständig aufgeben, um sich um die aktuellen Rechnungen und Aufwendungen zu kümmern, anstatt für die finanzielle Sicherheit von morgen vorzusorgen.
Aber wenn Sie stattdessen sagen würden: „Ich spare 20 % meines Einkommens pro Monat“, würden Sie viel eher jeden Monat sparen, und zwar basierend auf Ihren Einnahmen (anstatt in Panik zu geraten und Ihre Ersparnisse für den Ruhestand zu ignorieren, wenn es mal etwas schlechter läuft). Das bedeutet nicht, dass sich Ihre Prozentzahl niemals ändern kann – wenn Sie beispielsweise einen Monat hatten, in dem Sie € 7.000 statt € 5.000 verdient haben, können Sie damit zusätzliche Einsparungen in Betracht ziehen. Sie bleiben auf dem richtigen Weg, denn die Rate bleibt von dem monatlichen Einkommen und von der tatsächlichen Höhe, die Sie verdient haben, unabhängig.
Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie jeden Monat 20 % Ihres Einkommens für den Ruhestand einsparen, bleiben Sie bei dieser Zahl, indem Sie 20 % Ihres Verdienstes auf Ihr Ruhestandskonto verlagern, bevor Sie etwas anderes tun. Arbeiten Sie mit den anderen Ausgaben, von dem was noch übrig ist. Das kann bedeuten, dass die verschiedenen Unterhaltungsausgaben oder Mahlzeiten für den Monat reduziert werden müssen.
Und wenn Sie wissen, dass Sie extrem ertragsstarke Zeiten und genauso extrem schwache Zeiten erleben, planen Sie diese Höhen und Tiefen in die Ruhestandsplanung mit ein. Wenn Sie in einer ertragsintensiven Zeit des Jahres sind, erhöhen Sie den Prozentsatz, den Sie in Ihre Ersparnisse investieren. Auf diese Weise können Sie bei Bedarf, wenn es weniger Arbeit gibt, etwas weniger einsparen.
Wo Sie für den Ruhestand vorsorgen, wenn Sie selbstständig sind
Wenn Sie Ihre monatliche Sparangewohnheit entwickeln, ist der nächste Schritt zu wissen, wo Sie all Ihr hart verdientes Geld ablegen können. Fast jeder, ob er selbstständig ist oder nicht, kann von einer privaten Rentenversicherung profitieren.
Hier ist der Grund:
Sie sind einfach zu etablieren.
Sie können Ihren Kapitalbetrag (das von Ihnen eingezahlte Geld) jederzeit ohne Vertragsstrafen abheben. Obwohl dies nicht Plan A (oder sogar Plan B) sein sollte, ist es trotzdem beruhigend zu wissen, falls Sie jemals einen großen finanziellen Notfall geraten sollten, den Sie anders nicht abdecken könnten.
Private Rentenversicherungen bieten steuerliche Vorteile, da Ihr Einkommen auf diesem Konto steuerfrei wachsen kann (Ihre anderen Einnahmen werden in dem Jahr steuerpflichtig, in dem Sie sie verdienen). Das heißt, wenn Sie warten, bis Sie im Ruhestand sind, können Sie einen beträchtlichen Teil des Wertzuwachses für sich selbst verbuchen – Sie müssen der Regierung davon nichts abgeben!
Fazit
Bevor Sie ein Konto eröffnen, sollten Sie mit einem Finanzprofi sprechen, der Sie durch den Prozess führen kann. Ein vertrauenswürdiger Berater kann sicherstellen, dass Sie an den richtigen Stellen sparen, um den Wert Ihrer privaten Altersvorsorge zu maximieren und die Steuerbelastung jedes Jahres zu minimieren.
